Verstehen

In 5 Schritten zum Immobilienkredit

Traumhaus gefunden? Wir erklären die 5 Schritte vom Darlehensantrag bis zur Schlüsselübergabe!

Johannes Erdmann von
Aktualisiert am 11.11.2019
5 Min. Lesezeit
Titelbild für den Artikel "In 5 Schritten zum Immobilienkredit"

Wie lange dauert es bis zur Auszahlung meines Immobiliendarlehens?

Um ein Darlehen für die Finanzierung Deiner Immobilie zu erhalten, ist es nötig, Deine Bonität und die Wertigkeit der Immobilie gegenüber der Bank zu belegen. Dafür reichst Du nach Erhalt des passenden Finanzierungsangebotes einen sogenannten Darlehensantrag ein, der die Einzelheiten zur Finanzierung sowie Informationen zu Dir und Deinem künftigen Zuhause enthält. Diese überprüft die Bank vor der Erstellung eines verbindlichen Vertrags.

Wir zeigen Dir Schritt für Schritt:

  • Wie Du schnell und einfach die passende Baufinanzierung für Deine Wunschimmobilie findest
  • Was ein Darlehensantrag beinhaltet und wie Du ihn stellst
  • Wie Du die Wartezeit nach der Antragseinreichung am sinnvollsten nutzen kannst
  • Welche amtlichen Termine und Gebühren nach der Darlehenszusage auf Dich zukommen
  • Was nach der Auszahlung des Darlehens geschieht

Sichere Dir den entscheidenden Vorteil beim Immobilienkauf mit Deinem Finanzierungszertifikat!

Bonität bestätigen

Phase 1: Richtige Immobilienfinanzierung finden

Du hast es gefunden: Dein zukünftiges Zuhause! Lage und Größe stimmen, der Preis ist akzeptabel und die ganze Familie ist einverstanden. Jetzt fehlt nur noch die passende Finanzierung. Doch welche Schritte sind jetzt nötig, bis Du den Haustürschlüssel in den Händen hältst? Und wie lang dauert das alles?

Zuallererst ist es nötig, mit einer Expertin oder einem Experten über Deine Wünsche und Finanzierungsmöglichkeiten zu sprechen. Weißt Du über Deinen finanziellen Standpunkt beim Immobilienkauf Bescheid, nimmt eine Beratung in der Regel weniger Zeit in Anspruch als eine Erstberatung.

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Mit dem Baufinanzierungsrechner bekommst Du blitzschnell einen Überblick darüber, wie viel Haus Du Dir leisten kannst und welche Finanzierungsoptionen Du hast!

Hast Du in einem Beratungsgespräch über Deine finanzielle Situation und Dein zukünftiges Zuhause gesprochen, erstellt Dein Berater Dir ein oder mehrere Finanzierungsangebote zu Deinen gewünschten Konditionen. Das Angebot enthält die besten Konditionen (Auszahlungshöhe, Laufzeit, Tilgung, Zinsen und monatlichen Raten) aus dem Darlehensangebot von über 400 Partnerbanken.

Phase 2: Darlehensantrag stellen

Bist Du mit Deinem Angebot einverstanden, geht es daran, die Bank zu einer Zusage des Darlehens zu bewegen, um den Zuschlag für Deine Wunschimmobilie zu bekommen. Dafür solltest Du Deinen Darlehensantrag umgehend bei der Bank einreichen, mit dem Du unter anderem Deine Bonität und die Wertigkeit der Immobilie belegst. Hinzu kommt ein großer Satz Unterlagen und Belege, den Du einreichen musst.

Außerdem solltest Du die Immobilie jetzt ein letztes Mal besichtigen und sie beim Verkäufer reservieren lassen. Auch den Notartermin für die Unterzeichnung des Kaufvertrags kannst Du schon planen.

Angaben zum Darlehen

Zunächst beinhaltet der Darlehensantrag alle Informationen zu Deinem gewünschten Darlehen wie:

  • die Darlehenshöhe
  • die Höhe der monatlichen Raten
  • die Höhe der Tilgung
  • die Wunschlaufzeit
  • die Zinsbindung

Angaben zu Deiner Person

Hinzu kommen Unterlagen zu Dir und Deiner finanziellen und familiären Situation. Diese zeigen der Bank Deine Fähigkeit, das gewünschte Darlehen vollständig inklusive Zinsen abzubezahlen und Deinen verantwortungsvollen Umgang mit Finanzen.

Zu den Unterlagen zählen unter anderem:

  • SCHUFA-Selbstauskunft und Einwilligungserklärung für die Einholung eines Auszugs
  • Gehaltsnachweise, bei Selbstständigen: letzter Einkommensteuerbescheid und betriebswirtschaftliche Auswertung
  • Kontoauszüge und andere Nachweise über Eigenkapital
  • Nachweise über weitere Verbindlichkeiten (andere Kredite, Null-Prozent-Finanzierungen)

Angaben zur Immobilie

Der dritte Aspekt, der überprüft wird, ist die Immobilie. Das liegt daran, dass diese der Bank meistens als Sicherheit gilt für den Fall, dass Du Deine Raten nicht mehr zahlen kannst. Sollte das passieren, geht die Immobilie in den Besitz der Bank über, die sie dann schlimmstenfalls verkauft, um sich ihr Geld zurückzuholen.

Wichtige Unterlagen rund um die Immobilie sind:

  • Exposé des Objektes inkl. Fotos
  • Grundriss
  • Lageplan
  • Grundbuchauszug
  • Bei Neubau: Kostenaufstellung und (Entwurf) des Werkvertrags für die Baufirma

Deinen Darlehensantrag kannst Du sowohl persönlich als auch mit der Post oder als Fax zur Bank schicken. Außerdem hast Du bei NIST die Möglichkeit, den Antrag mitsamt Anlagen bequem online einzureichen.

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Eine Liste mit den am häufigsten verlangten Unterlagen gibt’s hier als PDF zum Download.

Illustration

Phase 3: Wartezeit nach Einreichung nutzen

Wie viel Zeit vergeht, bis ein Darlehensantrag bestätigt wird, unterscheidet sich von Bank zu Bank. Bei manchen Anträgen vergehen nur wenige Tage bis zur Zusage, doch in der Regel dauert die Prüfung 1–4 Wochen. Für mindestens ebenso lang solltest Du Dir auch Deine Wunschimmobilie reservieren, um es nicht in der Zwischenzeit an einen Konkurrenten zu verlieren.

Besteht ein Rücktrittsrecht vom Kaufvertrag, kannst Du unter Umständen bereits jetzt den Vertrag unterzeichnen; achte aber auf mögliche Rücktrittsgebühren!

Fehlen der Bank noch Unterlagen, reiche sie so schnell wie möglich nach. Die Bearbeitungszeit kann sich nämlich dementsprechend verlängern. Solange keine Unstimmigkeiten bei den Angaben bestehen, werden Darlehensanträge in den allermeisten Fällen bewilligt.

Gründe, weswegen ein Antrag trotzdem abgelehnt wird:

  • Deine Bonität ist nicht ausreichend (negative SCHUFA-Einträge, häufiger Dispo auf dem Konto)
  • Du hast keinen festen Wohnsitz in Deutschland
  • die Immobilie ist in einem schlechten Zustand, sodass sie nicht als Kreditsicherheit gelten kann
  • Du hast zu viele laufende Kredite
  • Du hattest in den letzten Monaten kein festes Einkommen
  • Du befindest Dich in Probezeit
  • Es ist unwahrscheinlich, dass Du bis zum Renteneintritt Dein Darlehen abbezahlen kannst

Phase 4: Notartermine und Gebühren

Jetzt wird es amtlich: Deine Finanzierung ist bestätigt! Nun gilt es, so schnell wie möglich den Kaufvertrag Deiner Immobilie zu unterzeichnen, falls Du es noch nicht getan hast.

Beim Notartermin unterschreibst Du sowohl dafür, dass die Immobilie in Deinen Besitz übergeht als auch für die Bestellung der Grundschuld auf das Objekt. Der Termin dauert in der Regel nicht länger als eine Stunde. Spätestens jetzt kannst Du auch den Darlehensvertrag unterschreiben und zurück an die Bank senden.

Nach der Unterzeichnung bekommst Du gegebenenfalls nach kurzer Zeit eine Aufforderung der Bank, vorhandenes Eigenkapital auf ein Zwischenkonto zu überweisen. Dieses wird dann meist zusammen mit der Darlehenssumme direkt an den Verkäufer überwiesen. Bist Du Bauherr oder Bauherrin, so wird die Darlehenssumme in der Regel innerhalb weniger Tage auf Dein Konto überwiesen.

Phase 5: Nach der Darlehensauszahlung

Was kommt nach der Darlehensauszahlung?

Ist das Darlehen einmal bei Dir oder dem Immobilienverkäufer angekommen, musst Du Dich nur noch um einige wenige Dinge kümmern. Etwa eine Woche nach Auszahlung des Darlehensbetrages folgt der für Dich vermutlich bedeutungsreichste Termin mit dem Verkäufer: Nach Erhalt der Kaufsumme überreicht dieser Dir den Schlüssel zu Deinem Haus oder Deiner Wohnung. Willkommen zu Hause!

Mit Abschluss des Kaufvertrages ist außerdem die Maklergebühr fällig. Für die Zahlung sind meistens ein bis zwei Wochen Zeit. Nachdem der Notar in die Wege geleitet hat, dass die Immobilie ihren Besitzer wechselt, schickt Dir außerdem das Finanzamt nach etwa sechs bis acht Wochen eine Zahlungsaufforderung für die Grunderwerbsteuer, die Du wieder innerhalb von meist vier Wochen zahlen musst.

Zu guter Letzt stehen dann Deine monatlichen Raten zur Tilgung des Darlehens an.

Johannes Erdmann
Johannes ErdmannFinanzierungsexperte
4.9/5
Ich bin seit 2010 im Bankwesen und konzentriere mich seit 2013 auf die Immobilienfinanzierung.
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