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Wohn-Riester – Immobilie als Alters­vorsorge

Möchten Sie schon heute für Ihre Zukunft vorsorgen und sich und Ihren Kindern ein dauerhaftes Zuhause finanzieren, dann ist Wohn-Riestern eine staatlich unterstützte Option für Ihre Baufinanzierung. Mit einer Wohn-Riesterrente können Sie jährlich bis zu 300 € pro Kind plus 175 € pro Erwachsenem an staatlicher Förderung bekommen und Ihr Bauvorhaben günstig finanzieren.

Pro Jahr erhalten Sie damit als Ehepaar 350 € vom Staat, plus 185 € für jedes vor 2008 geborene Kind und 300 € für jedes später geborene.

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Wie viel Förderung gibt es vom Staat in Ihrem Fall?

wohn-riester foerderung

*Ehepaar bedeutet zwei separate Verträge, zwei Arbeitnehmer

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Für wen ist Wohn-Riestern geeignet?

Wohn-Riester richtet sich an alle, die in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen, also Angestellte, Beamte und pflichtversicherte Selbstständige, aber auch andere Personengruppen können riestern, etwa Berufssoldaten und Minijobber, die Sozialversicherung zahlen. Eine Einkommensobergrenze gibt es nicht. Riestern eignet sich:

  • für den Hausbau
  • beim Haus- oder Wohnungskauf
  • für Umschuldungen
  • beim barrierefreien Modernisieren Ihres Zuhauses

Wohn-Riester ist allerdings nur eine Option, wenn Sie eine Immobilie finanzieren möchten, in der Sie wohnen bleiben möchten. Denn: Die Förderung darf nur für die Finanzierung oder die alters- bzw. behindertengerechte Sanierung des dauerhaften Eigenheimes genutzt werden.

Ziehen Sie später aus oder vermieten Ihr Objekt, müssen Sie alle Förderungen zurückzahlen - Die Ausnahmen finden Sie am Ende der Artikel.

Das liegt daran, dass das Wohn-Riesterprogramm entwickelt wurde, damit Hauskäufer in jüngeren Jahren anfangen zu finanzieren, um dann im Rentenalter mietfrei wohnen zu können. Außerdem ist zu beachten, dass Sie mindestens 4 % Ihres Bruttoeinkommens sparen müssen, um Förderungen zu erhalten.

Ihr neues Zuhause muss allerdings ebenfalls förderfähig sein (altersgerecht etc.) und es besteht eine bindende Frist, zu der Sie in das geförderte Objekt umziehen müssen.

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Welches Wohn-Riesterprogramm passt zu mir?

1. Riester-Bausparen

Dies ist die klassische Wohn-Riester-Lösung. Sie legen zunächst die gesamte Summe des Bausparvertrages fest, z. B. 100.000 €. Dann sparen Sie über die Jahre in regelmäßigen Raten einen Betrag an, etwa 40 % der Bausparsumme.

Haben Sie diesen erreicht, wird Ihnen die restliche Summe als zinsgünstiges Darlehen ausgezahlt und Sie haben 100.000 € zur Verfügung. Das Darlehen zahlen Sie dann mit Ihrer monatlichen Einzahlung ab. Die jährliche Förderung erhalten Sie sowohl in der Anspar- als auch in der Darlehensphase.

2. Kombi-Verträge

Eignen sich für Sie, wenn Sie jetzt ein Darlehen zur Immobilienfinanzierung benötigen und nicht erst einige Jahre ansparen möchten. Hier bekommen Sie zu Vertragsbeginn ein Darlehen ausgezahlt und schließen zeitgleich einen Bausparvertrag für die gleiche Summe ab.

Vom Darlehen zahlen Sie nur die Zinsen wieder ab, während der Betrag für die Tilgung in den Bausparvertrag eingezahlt wird. Ist dort eine bestimmte Summe erreicht, löst der Bausparvertrag den Kredit ab. Die fälligen Zinsen bleiben über die gesamte Laufzeit des Kombi-Vertrags fest, sodass Sie durch gleichbleibende Raten große Planungssicherheit haben.

3. Selten:Sofort-Riester-Darlehen

Hierbei schließen Sie ein klassisches Annuitätendarlehen mit festem Zins bei der Bausparkasse ab und die Förderungen fließen direkt in die Tilgung des Darlehens. Somit wird die Schuld schneller abbezahlt als mit anderen Methoden; die Ersparnis durch die staatliche Förderung kann auf die gesamte Laufzeit berechnet über 10.000 € betragen.

Dieses Darlehen ist insbesondere eine gute Option, wenn Sie zeitnah bauen wollen.

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Steuern im Rentenalter

Eine weitere Eigenschaft von Wohn-Riester ist die nachgelagerte Besteuerung. Das heißt: Während Sie riestern, müssen Sie noch keine Steuern auf Ihr Erspartes zahlen – diese werden erst im Rentenalter, spätestens mit 68, fällig. Sie fallen durch die große angesparte Summe hoch aus, aber durch einen günstigeren Steuersatz im Alter geringer, als wenn Sie sie in jüngeren Jahren gezahlt hätten.

Sie können die Summe dann in Raten bis zu Ihrem 85. Lebensjahr tilgen oder auf einen Schlag, letzteres bringt Ihnen 30 % Rabatt.

Ausnahmen und Wege aus der Riester-Immobilie

Es gibt ein paar wenige Möglichkeiten, Ihre Immobilie ohne Verluste Ihrer Förderungen zu vermieten oder zu verkaufen und in eine andere Immobilie umzuziehen! Grundsätzlich gilt jedoch: Fördern tut der Staat diejenigen, die sich einen Wohnsitz fürs Alter finanzieren und damit vorsorgen.

Ausnahmen gelten für folgende Fälle:

  • Scheidung: Trennt sich ein Paar, das gemeinsam geriestert hat, und bleibt ein Partner in der Immobilie wohnen, bleiben alle Förderungen erhalten.
  • Vorübergehend aus dem Objekt ausziehen bis zu einem Jahr
  • Umzug in ein neues Objekt: Verkaufen Sie Ihre Immobilie und erwerben Sie innerhalb von 4 Jahren ein neues dauerhaftes Zuhause, behalten Sie die Förderungen. Der Betrag des Wohnförderkontos muss dabei für die neue Finanzierung genutzt werden.
  • Aus beruflichen Gründen umziehen: Sie können ohne Verluste innerhalb von 4 Jahren ein neues Objekt beziehen.
  • Außerdem behalten Sie Ihre Förderungen, wenn Sie nach einem beruflichen Umzug bis zu Ihrem 67. Lebensjahr in Ihr geriestertes Eigenheim zurückkehren. In der Zwischenzeit ist eine Vermietung des Objektes möglich.
  • Verkaufen oder Verschenken der Immobilie ist ab 10 Jahren nach Renteneintritt möglich!
  • Der Umzug in ein Seniorenheim ist auch verlustfrei machbar.

Verfasst: 08.2018

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