Darlehensarten Verstehen

Annuitätendarlehen

Annuitätendarlehen sind die klassische Lösung, eine Baufinanzierung gut planbar zu gestalten. Wie sie ablaufen, liest Du hier!

Lars Krajewski von
Aktualisiert am 13.05.2019
3 Min. Lesezeit
Titelbild für den Artikel "Annuitätendarlehen"

Höhere Tilgung verringert die Gesamtzinslast

Damit die Laufzeit nicht zu lang und die Summe der Kreditzinsen nicht zu hoch wird, sollte eine Tilgung von mindestens 2 % gewählt werden. Je höher die Tilgung, desto schneller sinkt die Restschuld auf Basis derer die Zinsen kalkuliert werden. Der Nachteil von Annuitätendarlehen mit Zinsbindungsfrist ist jedoch, dass sie meist nicht vorzeitig zurückgezahlt werden können (bei vergleichsweise kürzeren Zinsbindungsfristen von 5–10 Jahren). Bei längeren Annuitätendarlehen ist meist eine 6-monatige Kündigungsfrist bei vorzeitiger Tilgung vereinbart. Das bedeutet, diese Kreditform ist zwar gut kalkulierbar, aber wenig flexibel für Sondertilgungen. Nicht selten verlangen Banken bei Sondertilgungen Vorfälligkeitsentschädigungen.

Ein Annuitätendarlehen berechnet sich wie folgt:

Zur Berechnung der Annuität, einer Jahresrate (von lat. annus für „Jahr“), brauchst Du Informationen über die Kreditsumme, den Zinssatz und die geplante Laufzeit. Teilst Du das Ergebnis dann durch 12, weißt Du, was Du an monatlichen Raten zahlen würdest.

Bild für Annuitätenrechnung

Da Banken oft abweichende Formeln nutzen oder weitere Faktoren einbeziehen, ist es wichtig, dass Du der Kalkulation erst zustimmst, wenn Du sie verstehst und dass Du sichergehst, dass es sich um Festzinsen handelt. Hierbei beraten wir von NIST Dich gerne.

Anschlussfinanzierung einplanen

Wenn Du kein Volltilgungsdarlehen gewählt hast, bei dem das Darlehen über die Laufzeit vollständig zurückgezahlt wird, solltest Du Dich frühzeitig vor Ende der Zinsbindungsfrist um eine Anschluss- oder Folgefinanzierung kümmern. Sei Dir bewusst, dass hier ein Zinsänderungsrisiko besteht, da das neue Darlehen nicht mehr nach den bisherigen Festzinsen, sondern zu den dann am Markt geltenden Zinsen berechnet wird. Mehr zum Thema Anschlussfinanzierung findest Du hier.

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Tipp #1

Tilgung hoch genug ansetzen

Um die Laufzeit des Darlehens und damit die Gesamtzinsen & -kosten zu senken, empfehlen wir, eine höhere Tilgung von über 2 % festzusetzen. Das aktuell niedrige Zinsniveau unterstützt dies!

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Tipp #2

Niedrige Hürden vereinbaren

Zur Verkürzung der Laufzeit des Darlehens sind Sondertilgungen manchmal erst nach 10 Jahren vorgesehen, aber durchaus möglich. Versuche, im Darlehensvertrag möglichst niedrige Hürden für Sondertilgungen zu vereinbaren.

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Tipp #3

Von Planungssicherheit profitieren

Entscheide Dich für die Planungssicherheit einer langen Zinsbindung! Lass Dir Deinen Sollzinssatz für bis zu 30 Jahre festschreiben, wenn Dich schwankende Zinsen verunsichern oder Du befürchtest, durch Zinsanpassungen Nachteile zu erleiden.

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Tipp #4

Genug Risikopuffer einbauen

Bau in Deine Darlehenskalkulation immer einen Risikopuffer ein, mit dem Du unerwartete Kosten auffangen kannst. Vereinbare keine Monatsraten, die Deine finanziellen Möglichkeiten vollständig ausschöpfen!

Zusammenfassung

Annuitätendarlehen sind eine gute Möglichkeit, eine langfristige Baufinanzierung gut planbar zu gestalten. Sie eignen sich besonders für Kreditnehmer, die ihre Immobilie selbst nutzen. Im Vergleich zu Tilgungsdarlehen sind sie meist günstiger und mit weniger Aufwand verbunden. Ihr Nachteil ist die geringe Flexibilität der Festzinsen: Eine Zinsanpassung oder Sondertilgungen zur Verkürzung der Laufzeit sind nur bedingt möglich. Je höher die Tilgungsrate, desto geringer fällt auf Dauer die absolute Zinslast aus.

NIST berät Dich gern unverbindlich zu näheren Details von Annuitätendarlehen, die für Dein Immobilienvorhaben geeignet sind!

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