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Annuitätendarlehen

Annuitätendarlehen sind die klassische Lösung, eine Baufinanzierung gut planbar zu gestalten.

von 3 Min. Lesezeit, 19.08.2018
Titelbild für den Artikel "Annuitätendarlehen"

Höhere Tilgung verringert die Gesamtzinslast

Damit die Laufzeit nicht zu lang und die Summe der Kreditzinsen nicht zu hoch wird, sollte eine Tilgung von mindestens 2% gewählt werden. Je höher die Tilgung, desto schneller sinkt die Restschuld auf Basis derer die Zinsen kalkuliert werden. Der Nachteil von Annuitätendarlehen mit Zinsbindungsfrist ist jedoch, dass sie meist nicht vorzeitig zurückgezahlt werden können (bei vergleichsweise kürzeren Zinsbindungsfristen von 5–10 Jahren). Bei längeren Annuitätendarlehen ist meist eine 6-monatige Kündigungsfrist bei vorzeitiger Tilgung vereinbart. Das bedeutet, diese Kreditform ist zwar gut kalkulierbar, aber wenig flexibel für Sondertilgungen. Nicht selten verlangen Banken bei Sondertilgungen Vorfälligkeitsentschädigungen.

Ein Annuitätendarlehen berechnet sich wie folgt:

Zur Berechnung der Annuität, einer Jahresrate (lat. annus = Jahr), benötigen Sie Informationen über die Kreditsumme, den Zinssatz und die geplante Laufzeit. Teilen Sie das Ergebnis dann durch 12, wissen Sie, was Sie monatlich an den Kreditgeber zahlen müssen.

Bild für Annuitätenrechnung

Da Banken mitunter abweichende Formeln oder weitere Faktoren einbeziehen, ist es wichtig, dass Sie der Kalkulation erst zustimmen, wenn Sie sie verstehen und dass Sie sichergehen, dass es sich um Festzinsen handelt. Hierbei kann NIST Sie gerne beraten.

Anschlussfinanzierung einplanen

Wenn Sie kein Volltilgungsdarlehen gewählt haben, bei dem das Darlehen über die Laufzeit vollständig zurückgezahlt wird, sollten Sie sich frühzeitig vor Ende der Zinsbindungsfrist um eine Anschluss- oder Folgefinanzierung kümmern. Zu beachten ist, dass hier dann ein Zinsänderungsrisiko besteht, da das neue Darlehen nicht mehr nach den bisherigen Festzinsen, sondern zu den dann am Markt geltenden Zinsen berechnet wird. Mehr zum Thema Anschlussfinanzierung lesen Sie hier.

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Tipp #1

Tilgung hoch genug ansetzen

Um die Laufzeit des Darlehens und damit die Gesamtzinsen & -kosten zu senken, empfehlen wir Ihnen, von Anfang an eine höhere Tilgung als 2 % festzusetzen. Das aktuell niedrige Zinsniveau unterstützt dies.

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Tipp #2

Niedrige Hürden vereinbaren

Zur Verkürzung der Laufzeit des Darlehens sind Sondertilgungen meist erst nach 10 Jahren vorgesehen, aber durchaus möglich. Versuchen Sie, im Darlehensvertrag möglichst niedrige Hürden für Sondertilgungen zu vereinbaren.

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Tipp #3

Von Planungssicherheit profitieren

Entscheiden Sie sich für die Planungssicherheit einer langen Zinsbindung. Lassen Sie sich Ihren Sollzinssatz für bis zu 30 Jahre festschreiben, wenn Sie schwankende Zinsen verunsichern oder Sie fürchten, durch Zinsanpassungen Nachteile zu erleiden.

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Tipp #4

Genug Risikopuffer einbauen

Bauen Sie in Ihre Darlehenskalkulation einen Risikopuffer ein mit dem Sie unerwartete Kosten auffangen können. Vereinbaren Sie keine Monatsraten, die Ihre finanziellen Möglichkeiten vollständig ausschöpfen.

Zusammenfassung

Annuitätendarlehen sind eine gute Möglichkeit, eine langfristige Baufinanzierung gut planbar zu gestalten. Sie eignen sich besonders für Kreditnehmer, die ihre Immobilie selbst nutzen. Im Vergleich zu Tilgungsdarlehen sind sie meist günstiger und mit weniger Aufwand verbunden. Ihr Nachteil ist die geringe Flexibilität der Festzinsen: Eine Zinsanpassung oder Sondertilgungen zur Verkürzung der Laufzeit sind nur bedingt möglich. Je höher die Tilgungsrate, desto geringer fällt auf Dauer die absolute Zinslast aus.

NIST berät Sie gern kostenlos zu näheren Details von Annuitätendarlehen, die für Ihr Immobilienvorhaben geeignet sind.

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